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关于民间借贷纠纷案件的统计分析

作者:王红梅  发布时间:2016-06-14 11:10:35


随着我国市场经济的繁荣和公民个人财富的积累,民间资本流通活跃,产生了大量的债权债务关系。民间借贷行为广泛存在于经济活动中。由于民间借贷形式的多样化、运行不规范、缺乏监管等因素,导致大量纠纷的产生。对此,笔者通过分析库伦旗人民法院近三年来的民间借贷纠纷案件数据,发现三年来受理的民间借贷纠纷案件呈逐年递增趋势,不仅是纠纷的数量在上升,而且这类纠纷表现形式显示出日趋复杂化特性。笔者通过收集相关数据、询问审判和执行法官,抽查案件当事人提问等方式,对这类案件综合统计分析,寄望从案件特点、原因及存在的问题进行探讨,并提出对策和建议,希望对今后的审判实践提供参考。

一、2013年以来我院审理民间借贷纠纷案件的基本情况

 2013年以来,我院共受理各类民间借贷纠纷案件 件,分别是2013年92件;2014年114件;2015年418件,全部予以审结,其中以调撤方式结案的有423件,案件调解率67 %。从数据可以看出,民间借贷纠纷案件迅猛增长。这些案件给社会生产生活秩序造成不稳定因素,同时也给人民法院在审理此类案件增加了难度。 

    二、我旗民间借贷纠纷案件存在的特点

(一)借款人借款时明知自己没有偿还能力或偿还能力较差,但是因为诚信观念差,违法成本较低,为了个人物质利益的享受,还是积极寻求向出借人借款

  (二)同一个被告在较短时间段内向多个原告(三个以上)借款,而且约定的利息较高(一般为月息2分以上),借款数额也较大。

  (三)借款人借款时明知自己没有偿还能力或偿还能力较差,但是因为诚信观念差,违法成本较低,为了个人物质利益的享受,还是积极寻求向出借人借款。

   (四)出借人因贪图利息导致风险防范意识降低。笔者从该院受理的民间借贷案件中发现,借款双方当事人直接认识的不多,大都是由双方的熟人介绍才认识,而且约定的利息都较高,但是有抵押担保的很少。出借人其实并不了解借款人的信誉情况,资产情况以及资金使用情况,对借款人的印象都是从熟人那里得来的。一旦借款没有收回,此时再想到维护自身的财产权益,已为时过晚。

  三、民间借贷纠纷频发的成因

  (一)借款人缺乏诚信,恶意借款后不还。一些借款人经济能力有限,但是为了骗取借款,编造借款用途,答应出借人提出的还款期限、利息等条件,而事实上借款人根本不会按约定来履行还本付息的义务,借款后借款人以种种理由推诿,不还款,或故意躲避出借人,不见踪迹,给出借人追偿债务制造障碍,从而引发诉讼。

(二)法律意识不够,风险意识较差。在借款的约定上,随意性很大,没有对利息、借款期限、还款方式、借款用途等重要项目进行约定,欠缺借款合同的主要条款。另外,出借人会忽视借款人的信用、资金用途和偿还能力因素。由于约定不明,没有设置担保,发生纠纷时,当事人的合法权益无法得到有效保护。

(三)出借人追逐高额利润,导致本金及利息都得不到受偿。随着市场经济的发展,社会贫富差距较大,经济落后的人们急于想通过民间借贷创造财富。手中握有富余财产的人想通过借贷关系谋求更大的财富利益,认为只要舍得投资就会有收益,须知高收益自然有高风险的存在,投资的相关知识却没有认真学习,导致人们在较大的经济收益面前,没有认真借款人的履约能力和自己面临的风险。 

  (四)借款合同或借条不规范。我国《合同法》第197条规定:“借款合同采用书面形式,但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款”.法律对于自然人之间借款形式没有限制,可以是要式,也可以是不要式,具体以双方约定为准。现实中,发生借贷关系当事人往往存在某种特殊的社会关系,或为亲属关系,或为同事、同乡、同学、朋友等关系,基于这些特殊的社会关系,借款双方当事人有时会不签订书面协议,或仅仅由借款人出具内容简单的借条,双方对于借款的其他方面,例如利息、期限、用途等没有约定或仅仅是口头约定。一旦发生纠纷,借款双方都很难举证说明借款的真实情况,也给法院审理造成困难。

 (五)相关法律法规不健全。目前我国未制定专门调整民间借贷行为的法律法规,司法实践中只能依据合同法、民法通则和相关司法解释来处理。民间借贷纠纷出现形式多样,需要完善法律法规来指导这类纠纷的处理,统一裁判标准,有效地保护合法的借贷关系,打击高利贷、非法集资等违法行为。例如对如何区分正常的民间借贷行为与非法集资等规定不详,导致在实践中难以把握合法民间借贷与非法集资的界限。

(六)没有相应的担保或抵押,使借款人还款没有保证。

四、关于解决民间借贷纠纷的对策和建议

   针对以上凸显出来的几个问题可以看到,民间借贷纠纷的处理要慎之又慎,这不仅关系着司法资源的合理利用,也影响到司法的公信力问题,对于和谐社会的构建其作用也不可小觑。对于此类纠纷,笔者提出以下几点对策和建议:

(一)正确应对各种民间借贷纠纷。要引导和规范民间借贷,既要保护正当的民间借贷,又要抑制其中的非法行为。对于正当的民间借贷,金融机构要在调研基础上及时推出应对措施,司法机关要依法予以保护和规范。

 (二)加大教育宣传力度,切实提高群众风险防范意识。要在人民群众中广泛开展普法宣传活动,提高群众防范意识,尤其是对于“高利贷”借款更要警惕。教育群众在贷款时考察借款人或中介公司的信用程度,尽可能要求提供担保。

(三)各职能部门要加强协作,构建规范民间借贷行为的机制。在旗委政府主导下建立健全社会信用体系,金融、工商、税务、统计等机构与司法机关协调配合,各行业协会和各类中介机构积极参与,探索对失信者的立档惩处机制,通过法律制裁与社会舆论双管齐下,提高公民诚实信用观念。

(四)加强对民间借贷纠纷案件借贷合同效力的审查。法院在审理民间借贷纠纷案件时,针对案件中涉及高利贷的界定等当前审判工作亟须解决的突出问题,特别要加强对民间借贷合同合法性的审查。在借条存在疑点的情况下,加强对借款事实的审查,强化对证据的综合分析,必要时应当深入基层和群众中调查,力求查明案件真相,不能仅凭出借人提供的借条简单下判,防止出借人通过法院判决将非法利益合法化。

(五)办案法官要巧用调解技巧。民间借贷纠纷的债权债务关系虽然比较复杂,但是可调解的空间很大,巧妙运用调解技巧,不仅可以缓和双方当事人激动的情绪,在无形中化干戈为玉帛,还可以节省庭审时间,提高庭审效率。因此,审理此类案件的法官应熟悉调解工作,坚持调解优先与适时判决相兼顾的原则,注意与当事人说话的用语、语气、举止,对于成功的调解经验要在法官中大力普及,表彰调解能手。对于确实不能调解解决的,要在做好法律释明和服判息诉的基础上,及时做出判决。

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