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浅谈农村信用社金融借款

发布时间:2014-11-10 09:41:16


         合同纠纷的特点、原因及对策

    农村信用社的金融借款大多是针对农村的贷款业务,对鼓励农民群众自主创业,支持农村经济发展,推动新农村建设方面一直发挥着重要作用。近年来,农村信用社贷款纠纷案件持续增多,通过对这一类型案件的审理,归纳出农村信用社金融借款合同案件的特点,找出了存在问题的主要原因,并提出几点建议,以便农村信用社的金融借款能够良性发展,更好的为农民群众服务。

    一、农村信用社金融借款合同纠纷案件的主要特点

    (一)贷款对象多以农民和个体户居多

    农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款。而种养业又存在着较大的自然风险和市场风险,这种风险将直接转化为信贷风险。

    (二)借款的担保方式多以信用担保方式存在,没有相应的抵押财产。贷款担保纠纷牵涉面比较广,农户在需要贷款时,多选择让自己的亲朋好友到农村信用社担保贷款,往往一例贷款担保纠纷就会牵扯到3-7户家庭,甚至更多。

    (三)贷款人在到期后无法及时归还贷款后选择举家外出或杳无音信,许多贷款人就是通过不断做贷款弥补亏损,有的贷款人利用担保人担保法律意识欠缺骗取担保人担保,在贷款成功后携款一走了之,将归还贷款的义务转嫁到担保人身上。

    (四)信用社贷后监督跟不上。信用社贷款放出后,缺乏相应的贷款跟踪管理,在贷款期间信用社工作人员应对贷款用途、借款人经济情况缺乏相应的监督,致使信用社无法及时掌握借款人违规使用贷款或经济情况恶化的情况。

    (五)缺席审理案件增加

    金融借款合同开庭过程中,被告方多数不出庭参加庭审。一是被告下落不明,公告送达应诉通知书和开庭传票;二是经法院传票传唤,作为借款人的被告虽承认过借款事实,但多数以无力偿还为由辩护,法官只能通过庭审调解或判决当事人在法定期间内履行还款义务,但履行力较低。担保人则多抱着自己只提供了贷款担保,并没有实际取得贷款,不应该由自己承担还款义务,对法院判决持无所谓的心态,无正当理由拒不到庭。

    二、农村信用社借款合同纠纷的主要原因

    (一)信用社存在违规放贷现象

    信贷程序审查把关不严,对借款人、担保人诚信度、还款能力、借款用途等方面把关不严,关键是缺乏严格的诚信度调查。有超权限放贷的,有私刻印章、冒名签字、套用身份证贷款的。部分农村信用社制度流于形式,对操作风险的识别与控制能力难以适应业务发展需要,也是案件和事故产生的重要原因。权力缺乏制约监督。比如,有的信用分社主任既是领导又是信贷员,贷款发放、财务开支审批等一个人说了算;有的包片信贷员在开展背包下乡、送款上门服务中,集存款、贷款、出纳、记账业务于一身,极易诱发经济案件。

    (二)信贷员为完成任务或为追求经济利益违规操作放贷。农村信用社对信用分社的管理在一定程度上存在着只顾给职工定指标、压任务,却忽视了对人员的管理,缺乏对职工政治思想、法规法纪、职业道德的正确引导和教育,造成一些职工的思想觉悟和警惕性不高,致使一部分思想薄弱者在社会物欲和虚荣心的诱惑下,把工作当成谋取私利的资本,致使各种违规和违法行为得以长期潜伏,并逐渐暴露产生。二是受社会不良风气影响,一些农村信用社职工利益的驱使下,淡忘了工作责任感和服务宗旨,成了拜金主义、享乐主义的俘虏。还有的职工作风飘浮,不注重业务技能和规章制度的学习提高,对不规范的账务和他人的违规行为不但不加以抵制,反而还加以效仿和“创新”,直至酿成案件和事故,甚至铤而走险,走上了犯罪道路。三是是人员素质低,思想政治工作不到位。以前,农村信用社由于进人渠道不合理,存在“关系户”、“家族化”的现象,使一些文化素质不高、思想品德不好的人员流入了信用社,加上信用社整天忙于业务工作,组织员工学习的时间相对较少,很少做员工的思想政治工作,使一些不健康的东西逐步在一些思想意志薄弱的员工脑海中生根。

    (三)借款人借款用途不纯或对借款用途估计不足。

    借款人大多抱着信用社借款比民间借贷利率低,在需要贷款时多选择向农村信用社贷款。但有的借款人借款用途并非借款合同上约定的用于生产经营或畜牧业养殖,在贷款到手后挪作他用,以至于没有还款来源造成借款纠纷,还有一部分借款人贷款确实是按合同约定用于生产经营或畜牧业养殖,但是农业生产或畜牧业养殖都属于弱质行业,对风险把控难以掌握致使贷款不能如期归还。

    (四)担保方法律意识淡薄,在纠纷发生后不愿承担担保责任。

    农村担保人对担保责任认识不足的占35.7%,缺乏相应的贷款担保方面的法律意识,认识不到担保人与借款人负有连带还款责任。有些担保人甚至错误地认为只要借款人还在,担保人就没有还贷责任;并且自己只是在借款合同上签了字,并没有真正的占用贷款,还有的是担保人本身并无担保能力,导致担保形同虚设。

    三、解决农村信用社借款合同纠纷的建议

    (一)加强金融系统管理,规范借款审查环节。

    把好贷款过程中各个环节的审查关,是防止和减少借款合同纠纷、降低贷款风险概率的重要方面。在借款人申请贷款时,对其主体资格、贷款用途、资信能力和借款手续,对提供财产抵押或保证的借款合同严格审核抵押物产权的有效性、流动性及其现存价值,严格审查保证人的主体资格如保证能力,以免造成无效抵押和无效保证。在贷款过程中对存在风险要给予充分的提示提醒,加强金融系统管理,加强权力的制约与监督,特别是严格执行内控制度。把规章制度的检查落到实处,特别是放在联行、信贷、计划、会计、储蓄、现金保管及押运等重要岗位、薄弱环节和案件多发部位。坚持定期查库和核对印签,认真审查凭证。对重要岗位人员在权力上给予制约,明确限定操作人员的权限,规定办理业务程序,确保各种权力都受到监督制约,防止不正当运用权力的行为发生。不定期开展规章制度执行情况检查,加强监督,坚持内外结合检查、全面和重点结合检查、专业检查和自查相结合的原则,确保各项规章制度真正落到实处。

    (二)、提高信贷员业务素质,加强思想政治教育。信用社的信贷人员不仅应谙熟信贷业务操作规范,而且还应具有一定的法律专业知识,这也是依法放贷、减少贷欲风险,防止纠纷的有效途径。切实规范放贷清贷行为,努力保证贷款安全。组织职工进行全面的学习教育,增强全体员工的内控意识。强化思想道德建设。通过有效开展警示教育,把案件防范工作内容纳入员工培训计划之中,以典型案例为素材,提高员工拒腐防变能力。加强企业文化构建,建立科学、有效的激励约束机制,培育良好的企业文化和内部控制环境,编织一张防范风险、长足发展的思想道德建设网,进一步提高职工的思想素质,从而有效的管控风险,杜绝经济案件发生。

    (三)加强法制宣传,努力提高当事人法律意识。信用社工作人员不能以完成任务或者追求经济利益为目的,而是在工作上既要对工作负责又要对贷款的当事人负责。在贷款过程中要对当事人普及相关的法律知识,还可以联系相关法制部门例如法院、司法所、法律援助中心等下基层进行普法宣传,让借款人和担保人充分认识借贷关系及在借贷关系中自己所处的法律地位和相应的权利义务关系。

    农村信用社贷款是利民便民的资金链条,加强法制宣传、加强金融机构制度监管、提高信贷员业务素质,多措并举,让信用社贷款在农民的生产经营及农村的经济建设中继续发挥巨大作用。

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